怎麼算出發薪日前的每日預算

多數預算失敗，不是因為錢，而是因為太複雜。有二十個類別的試算表，每天晚上都要花心思維護，兩週後就想把它關掉。每日預算的做法不一樣：不用十幾個欄位，只有一個數字，也就是今天可以花多少。它容易記住、容易檢查，也容易修正。

步驟1：算出拿來過生活的錢

把到下次發薪日前手上所有的錢拿出來，扣掉已經有去處的部分：房租、貸款、水電瓦斯，以及這個週期內會扣款的訂閱。剩下的就是你拿來過生活的錢：餐飲、交通、咖啡和小額購物。在我們的範例中是3,276。

不要把還在考慮的大筆花費硬塞進這個數字。如果真的發生，可以像後面說明的那樣另外處理。

步驟2：數出到發薪日的天數

天數要連今天一起算，因為今天也要過日子。如果今天是10月29日，發薪日是11月10日，這個週期的最後一天就是11月9日，總共12天。常見的錯誤是忘了算今天，或是把發薪日當天也加進去。前者會讓額度偏高，後者會讓額度偏低。

如果一個月領兩次薪水，有預支的話，就算兩個短週期：從發薪日到預支日，以及從預支日到發薪日。這樣算出來的數字更貼近實際。

步驟3：相除

接下來只要把錢除以天數：3,276分12天，每天273。這就是你今天的預算。零頭不重要，建議無條件捨去：你看到的數字，不該比實際的高。

剩下的錢怎麼處理

假設今天273的額度花了180，還剩93，有兩種合理的處理方式。

均分：剩下的錢平均分給剩下的11天，明天的額度會稍微變多，從273變成281。如果你想過得平穩、不想煩惱存錢的事，這樣最適合。

存下：額度維持273，那93放進存錢筒。一個週期下來會累積一筆可觀的金額，例如640。如果你喜歡看著備用金慢慢變多，這樣最適合。

選一種方式就好，不要每天換。每日預算的重點是減少決定，而不是增加決定。

如果這天花得比較多

每個人都會遇到。假設今天花了320，而額度是273，多出47，今天的數字就變成−47。不需要明天省吃儉用來補回來，差額只要分攤到剩下的日子就好。明天的額度是268，而不是281，計畫照常進行。

多數預算正是在這裡被放棄的：一天花多了，產生罪惡感，然後刪掉 App。每日預算打破了這個循環。花得多的一天，改變的是明天的數字，不是你。

大筆支出

有時一筆支出比每日額度還大，例如一支2,000的新手機。如果記在今天，今天就會變成−1,727，明天的額度掉到116。比較溫和的做法是把這筆支出分攤到剩下的所有日子，這樣今天約是106，之後每天也約是106。

如果這筆支出已經算在拿來過生活的錢裡，也可以完全不計入額度。它會留在記錄中，但不會影響今天的數字。

固定支出

訂閱和帳單最好事先預留。如果這個週期內會扣一筆45的 Netflix，就直接先扣掉：3,276減45，分12天，每天269。扣款當天額度不會下降，因為這筆錢早就預留好了。

常見錯誤

• 算天數時漏了今天，或把發薪日一起算進去。
• 忘了預支，把整個月當成一個週期。
• 房租和帳單反正會被扣款，卻還留在金額裡。
• 每天更換處理剩餘金額的方式。
• 花多了一天就放棄預算。

為什麼用天，而不是用月

月初時，看著月曆會覺得月預算很方便。錢很多，很難感覺到今天多花的500，會讓月底少過兩天。每日數字消除了這種錯覺。它又小又清楚：273很容易拿來和一頓午餐或一趟採買的價格比較。決定是在結帳當下做的，而不是在什麼都無法改變的月底。

第二個好處是每天都是全新的開始。昨天超支的部分已經算進今天的數字，你不必在腦中記住一長串歷史，只需要知道一件事：今天可以花多少。

四天的範例

以我們的週期為例：3,276分12天，額度273，使用均分模式。

• 週四：273的額度花了180。剩下的93分給11天，明天可以花281。
• 週五：281的額度花了250。剩下的再次分攤，額度略微增加。
• 週六：朋友生日，花了420。這比額度多，差額分攤到剩下的日子，週日的額度因此降低。
• 週日：在家安靜過一天，花了120。額度慢慢回到平穩的步調。

請注意，沒有任何一天需要刻意補回來。每天晚上，數字只是微調方向，到了發薪日，錢剛好在該花完的時候花完。

怎麼記帳並持續下去

拿著發票時就立刻記。到了晚上，一半的小額消費都忘了，數字就會和實際脫節。記得越快，養成習慣的機會越大。一個好的標準是：記一筆花費，應該比把錢包收起來還快。

你不需要二十個類別。八個就夠了，一個月後就能看出錢花去哪裡：餐飲、咖啡、交通、居家、健康、娛樂、服飾和其他。如果忘了記，隔天早上補記就好，不用填時間，這樣就夠了。

什麼時候重新計算

額度一天重新計算一次，在午夜：這個週期剩下的錢，除以剩下的天數。不需要更頻繁地重算，否則每買一樣東西數字就會跳動。有兩個例外：補充金額或退款，以及大筆支出。這時值得馬上重新計算。

發薪日前的最後幾天

接近週期尾聲，數字會變得更敏感：錢變少了，每買一樣東西，明天的額度就變得更明顯。這很正常，甚至是好事。如果離發薪日還有三天，餘額幾乎是零，有幾種從容的辦法：從存錢筒拿一點，如果有新進帳的錢就修正這個週期的金額，或是薪水晚發就延長週期。也可以維持原樣：額度變成負的，新的週期從下次發薪日開始。

最重要的是，不要試圖在最後一天補回所有的差額。每日預算的好處，正是把好日子和花得多的日子，攤到整個週期裡。

兩人預算

情侶或夫妻常把共同預算記在備忘錄或共用試算表裡，很快就和實際脫節。用每日數字就簡單多了：兩人看同一個數字，各自在自己的手機上記帳。一個人走進商店，另一個人晚上看到新的額度，就能安心決定晚餐是在家吃還是去咖啡廳。沒有人管著誰，兩人只是看著同一份資訊。

結論

每日預算只有三個動作：算出拿來過生活的錢、把今天算進天數、相除。接下來只要記帳，每天晚上看一眼那個數字。如果你希望這一切自動完成，就有 Luzik：它每晚重新計算額度，記一筆只要點一下。