Cómo calcular un presupuesto diario hasta el día de cobro

La mayoría de los presupuestos se desmoronan no por el dinero, sino por la complejidad. Una hoja de cálculo con veinte categorías pide atención todas las noches, y a las dos semanas quieres cerrarla para siempre. Un presupuesto diario funciona de otra manera: en lugar de una docena de columnas tienes un solo número, cuánto puedes gastar hoy. Es fácil de tener presente, fácil de comprobar y fácil de corregir.

Paso 1. Calcula el dinero para vivir

Toma todo el dinero que tienes hasta el próximo cobro y réstale lo que ya está comprometido: alquiler, un préstamo, suministros, suscripciones que se cobrarán en este periodo. Lo que queda es tu dinero para vivir: comida, transporte, cafés, pequeñas compras. En nuestro ejemplo son 3276.

No intentes meter en este número las compras grandes en las que solo estás pensando. Si llegan a ocurrir, puedes tratarlas aparte, como se explica más abajo.

Paso 2. Cuenta los días hasta el cobro

Cuenta los días incluyendo hoy: hoy también hace falta para vivir. Si hoy es 29 de octubre y el cobro es el 10 de noviembre, el último día del periodo es el 9 de noviembre, y eso suma 12 días. Un error habitual es olvidar el día de hoy o sumar el propio día de cobro. En el primer caso el límite sale demasiado alto; en el segundo, demasiado bajo.

Si cobras dos veces al mes, con un anticipo, cuenta dos periodos cortos: del día de cobro al anticipo y del anticipo al día de cobro. Así el número es más honesto.

Paso 3. Divide

Ahora solo divide el dinero entre los días: 3276 entre 12 días dan 273 al día. Ese es tu presupuesto de hoy. Los céntimos no importan, y es mejor redondear hacia abajo: el número que ves nunca debe ser mayor que el real.

Qué hacer con lo que sobra

Digamos que hoy se han ido 180 de 273. Quedan 93, y hay dos formas justas de tratarlos.

Repartir: lo que sobra se divide entre los 11 días restantes y el límite de mañana crece un poco. Era 273 y pasa a ser 281. Te conviene si quieres vivir de forma pareja y no pensar en ahorros.

Ahorrar: el límite se queda en 273 y los 93 van a ahorros. En un periodo se acumula una suma notable, digamos 640. Te conviene si disfrutas viendo crecer una reserva.

Elige una forma y no la cambies cada día. El sentido de un presupuesto diario es tomar menos decisiones, no más.

Si el día salió más caro

Le pasa a todo el mundo. Digamos que hoy se han ido 320 con un límite de 273. Son 47 de más y el número de hoy pasa a ser −47. No hace falta pasar hambre mañana para compensarlo: la diferencia simplemente se reparte entre los días restantes. El límite de mañana es 268 en lugar de 281 y el plan sigue funcionando.

Justo aquí es donde se abandonan la mayoría de los presupuestos: un día caro, una sensación de culpa, la app borrada. Un presupuesto diario rompe ese círculo. Un día caro solo cambia el número de mañana, no a ti.

Gastos grandes

A veces una compra es mayor que el límite diario, por ejemplo un móvil nuevo por 2000. Si lo anotas hoy, hoy pasa a ser −1727 y el límite de mañana baja a 116. Hay una forma más amable: repartir la compra entre todos los días restantes. Entonces hoy queda en unos 106, y unos 106 al día a partir de ahí.

Y si la compra ya está cubierta en tu dinero para vivir, puedes dejarla fuera del límite por completo. Queda en el historial pero no toca el número de hoy.

Pagos recurrentes

Es más fácil apartar por adelantado las suscripciones y las facturas. Si en el periodo se cobra Netflix por 45, réstalo ya: 3276 menos 45 entre 12 días dan 269 al día. Cuando se hace el cargo, el límite no baja, porque el dinero ya estaba apartado.

Errores comunes

• Contar sin hoy, o junto con el día de cobro.
• Olvidar el anticipo y tratar todo el mes como un solo periodo.
• Dejar el alquiler y las facturas en la cantidad cuando se cobrarán igualmente.
• Cambiar cada día la forma de tratar lo que sobra.
• Abandonar el presupuesto tras un día caro.

Por qué un día y no un mes

Un presupuesto mensual parece cómodo mientras el calendario marca el principio del mes. Hay mucho dinero y cuesta sentir que 500 de más hoy son dos días menos a final de mes. Un número diario elimina esa ilusión. Es pequeño y claro: 273 se compara fácilmente con el precio de una comida o de una ida a la tienda. La decisión se toma justo en la caja, no a fin de mes, cuando ya no se puede cambiar nada.

La segunda ventaja es que cada día empieza de cero. El gasto de más de ayer ya está incluido en el número de hoy y no hace falta llevar un historial largo en la cabeza. Basta con saber una cosa: cuánto puedes gastar hoy.

Un ejemplo de cuatro días

Tomemos nuestro periodo: 3276 en 12 días, un límite de 273, modo Repartir.

• Jueves: se fueron 180 de 273. Los 93 que quedan se reparten entre 11 días, mañana puedes gastar 281.
• Viernes: se fueron 250 de 281. Lo que queda se vuelve a repartir y el límite crece un poco.
• Sábado: cumpleaños de un amigo, se fueron 420. Es más que el límite, la diferencia se reparte entre los días restantes y el límite del domingo es menor.
• Domingo: un día tranquilo en casa, se fueron 120. El límite vuelve poco a poco a un ritmo parejo.

Fíjate en que ningún día hay que compensarlo. Cada noche el número solo corrige el rumbo, y al llegar el cobro el dinero se acaba justo cuando toca.

Cómo anotar los gastos y mantener el hábito

Anota los gastos enseguida, con el ticket todavía en la mano. Por la noche la mitad de las compras pequeñas ya se han olvidado y el número deja de coincidir con la realidad. Cuanto más rápida es la anotación, más probable es que el hábito se quede. Una buena vara de medir: anotar una compra debería llevar menos que guardar la cartera.

No necesitas veinte categorías. Con ocho basta para ver adónde va el dinero tras un mes: comida, cafés, transporte, casa, salud, ocio, ropa y todo lo demás. Si se te pasó algo, anótalo después, por la mañana, sin hora, con eso basta.

Cuándo recalcular

El límite se recalcula una vez al día, a medianoche: lo que queda del periodo se divide entre los días que faltan. No hace falta recalcular más a menudo, o el número saltará tras cada compra. Hay dos excepciones: un ingreso o un reembolso, y una compra grande. Entonces conviene recalcular enseguida.

Los últimos días antes del cobro

Hacia el final de un periodo el número se vuelve más sensible: queda menos dinero y cada compra mueve más visiblemente el límite de mañana. Es normal e incluso útil. Si faltan tres días para el cobro y el saldo está casi a cero, hay varias salidas tranquilas: tomar un poco de los ahorros, corregir la cantidad del periodo si ha llegado dinero nuevo o alargar el periodo si el pago se retrasa. También puedes dejarlo como está: el límite pasa a negativo y un nuevo periodo empieza con el siguiente cobro.

Lo principal es no intentar compensarlo todo el último día. Un presupuesto diario es bueno justo porque reparte tanto los días buenos como los caros por todo el periodo.

Un presupuesto para dos

Las parejas suelen llevar un presupuesto común en notas o en una hoja de cálculo compartida, y enseguida se aleja de la realidad. Con un número diario es más sencillo: ambos miran el mismo número y ambos anotan sus gastos en su teléfono. Uno entra en una tienda, el otro ve por la noche el nuevo límite y puede decidir con calma si cenar en casa o en un café. Nadie controla a nadie, los dos simplemente tienen la misma imagen.

El resultado

Un presupuesto diario son tres acciones: calcular tu dinero para vivir, contar los días incluyendo hoy y dividir. Después solo queda anotar los gastos y mirar un número cada noche. Si quieres que todo esto ocurra solo, está Luzik: recalcula el límite cada noche y una anotación lleva un toque.